Возьмём заём 10 000 рублей на 21 день под 0,8% в день. Ежедневные начисления составят 80 рублей, переплата за весь срок — 1 680 рублей, а вернуть вы обязаны 11 680. Эта цифра и есть полная стоимость займа, если дополнительные комиссии не спрятаны в договоре. Перед подписанием откройте первую страницу договора и найдите строку «Полная стоимость займа в процентах годовых»: по закону она печатается крупным шрифтом в правом верхнем углу.
Займы онлайн на карту и другие микрофинансовые организации часто указывают дневную ставку, а не годовую. Дневная ставка 0,8% превращается в 292% годовых при расчёте по формуле ЦБ. Проверьте это сами: умножьте дневную ставку на 365 дней. Если видите в рекламе «от 0% в день», откройте условия первого займа — обычно нулевая ставка действует только для новых клиентов на срок до 7 дней и при сумме не более 5 000 рублей.
Как сравнивать полную стоимость займа
Три цифры определяют вашу переплату: сумма займа, срок в днях и процентная ставка. Переплата считается так: сумма × ставка в день × количество дней. Для займа 15 000 рублей на 30 дней под 0,9% в день переплата составит 4 050 рублей, а вернуть надо 19 050. Не смотрите на ежемесячный платёж, он может быть разбит на несколько частей и создавать иллюзию дешевизны.
Комиссия за перевод на карту добавляется к сумме долга не всегда, но её нужно искать в пункте «Иные платежи». При оформлении займа через личный кабинет кредитор может удержать 1–3% от суммы при выводе на карту стороннего банка, если перевод идёт через платёжного агента. При займе 20 000 рублей комиссия 2% равна 400 рублям, и эти деньги вы также возвращаете с процентами, если они включены в тело займа.
Сравните три предложения на одинаковую сумму 12 000 рублей и срок 14 дней. Первое: ставка 0,7% в день, переплата 1 176 рублей. Второе: ставка 0,6% в день, но разовая комиссия за обслуживание 500 рублей, переплата 1 008 + 500 = 1 508. Третье: ставка 0,9% в день без комиссий, переплата 1 512. Самая низкая дневная ставка не всегда означает самую низкую полную стоимость.
Проверка договора за 5 минут
Откройте пункт «Предмет договора» и выпишите четыре числа: сумму к выдаче на руки, сумму к возврату, срок возврата и полную стоимость в процентах годовых. Сумма к возврату минус сумма к выдаче равна вашей переплате в рублях. Если эта переплата не совпадает с вашим расчётом по дневной ставке, значит, в договоре есть дополнительные платежи.
При оформлении через личный кабинет кредитор показывает график платежей до подписания договора. Сделайте скриншот этого графика. Если после акцепта оферты график изменился, вы вправе отказаться от займа в течение 14 дней с момента получения денег, вернув основную сумму и проценты за фактический срок использования.
Условия выдачи и требования к заёмщику
Микрофинансовые организации выдают займы онлайн на карту при минимальном наборе документов: паспорт гражданина РФ, действующий номер мобильного телефона и возраст от 18 лет. Некоторые компании поднимают минимальный возраст до 21 года или требуют наличия постоянной регистрации в регионе обращения. Для новых клиентов кредитор часто ограничивает сумму первого займа 8 000–10 000 рублей и сроком не более 21 дня.
Кредитная история проверяется автоматически через бюро кредитных историй за 1–2 минуты. Отказ не всегда означает плохую историю: причиной может быть высокая долговая нагрузка — более 50% ежемесячного дохода уходит на платежи по кредитам. Проверьте свою долговую нагрузку сами: сложите все ежемесячные платежи по кредитам и разделите на среднемесячный доход после вычета налогов.
Скорость перевода на карту зависит от платёжной системы. Переводы на карты одной платёжной системы внутри одного банка зачисляются за 3–5 минут, на карты сторонних банков — от 15 минут до 2 часов. В ночное время с 23:00 до 7:00 по московскому времени некоторые организации задерживают перевод до утренней обработки. Если вам обещают «мгновенно круглосуточно», уточните регламент работы платёжного шлюза в службе поддержки.
Пролонгация и просрочка
Продление займа на 14 дней при сумме 10 000 рублей и ставке 0,8% в день будет стоить ещё 1 120 рублей. При этом основной долг не уменьшается — вы платите только проценты за новый срок. В договоре указывают максимальное количество пролонгаций: обычно не более 5–7 раз подряд, после чего долг передаётся в отдел взыскания.
Просрочка на 5 дней при займе 15 000 рублей под 0,9% в день добавит 675 рублей процентов и штраф. Штраф по закону не может превышать 20% годовых от суммы просроченного платежа, но суммарно проценты и пени за год не должны превышать 1,5-кратный размер тела займа. Проверьте в договоре пункт «Ответственность сторон»: там указан размер неустойки в процентах от суммы просрочки за каждый день.
Когда займ онлайн на карту оправдан
Займ на 7 дней под 0,5% в день на сумму 5 000 рублей обойдётся в 175 рублей переплаты. Это дешевле, чем овердрафт по дебетовой карте с комиссией 600–800 рублей за подключение и 24% годовых на сумму перерасхода. Сравните переплату за короткий срок: займ на 5 000 рублей на 10 дней под 0,6% в день = 300 рублей. Кредитная карта с льготным периодом 50 дней при погашении в течение льготного периода обойдётся в 0 рублей, но после его окончания ставка достигает 29–39% годовых.
Займ на карту без подтверждения дохода может оформляться за 10–15 минут. Банковский кредит на 10 000 рублей на 3 месяца выдаётся с переплатой 300–500 рублей, но требует справку 2-НДФЛ и занимает от 1 рабочего дня. Если разница в переплате для вас составляет меньше часа вашего рабочего времени, выбирайте банковский продукт.
Полная стоимость займа в правом верхнем углу
С 2020 года все микрофинансовые организации обязаны указывать полную стоимость займа в процентах годовых и в денежном выражении на первой странице договора. При займе 20 000 рублей на 30 дней под 0,85% в день ПСК составит 310% годовых, а переплата — 5 100 рублей. Сравните это значение с ПСК по кредитной карте: 29% годовых при той же сумме и сроке дадут переплату около 475 рублей, но только при условии погашения до окончания льготного периода.
Перед тем как нажать кнопку «Получить деньги», пересчитайте переплату в рублях и задайте себе вопрос: сможете ли вы вернуть всю сумму через указанный срок без пролонгации. Если да — займ имеет смысл. Если нет — ищите альтернативу с более длинным сроком погашения, даже при более высокой процентной ставке, потому что штрафы и пени за просрочку быстро превысят экономию на процентах.